图片提供：人民的视野

羊城晚报全媒体记者戴曼曼

在智能存款和结构性存款受到央行监管后，新的创新再次出现。三人一组，门槛低至5000元。一旦他们组成一个团体，利率可以上升50%.最近，包括中国建设银行、东莞银行、上海银行在内的多家银行相继推出了“集团存款”模式。

所谓的“团体存款”有什么好处？用一个国有银行账户经理的话来解释，就是初始存款金额低，利率高，选择种类多，通过网络操作相对方便。正是因为有了以上优势，很多银行才把它当成了一种省钱的工具，不仅贴在APP页面上，还通过客户经理进行宣传。如何玩「团购定金」，普通客户接受度如何，这样的创新是否会违规？羊城晚报记者近日展开了一系列走访调查。

争取一些银行存款的人越多，利率越高

最近很多银行都推出了“拼多多”的银行存款版，包括大型国有银行中国建设银行。以建行的集团存款为例。目前存款期限分别为3个月、6个月、12个月、24个月、36个月。存款门槛5000元(有的要求20000元)，根据存款期限不同，从3个月到3年不等。羊城晚报记者注意到，二人组或三人组的不同方式，年化利率在1.54%到3.8%不等。

上海银行的“入团”方式可分为1人团、3人团、5人团三种。一般参与人数越多，利率越高。就一个存款5万元的产品(三年整存整取)而言，三组年化利率分别为3.68%、3.98%和%。与央行三年期整存整取基准年化利率相比，为2.75%，相当于高出1.5倍。

团体存款怎么玩？某国有银行的业务经理在网上给记者做了指导，就是打开APP的链接，点击发起存款开群，然后生成一个邀请亲朋好友参与团购的链接。整个操作类似于电子商务中“团购”的操作模式，系统显示当团购数量达到时，团购存款成功。

利用社交网络来发掘顾客也有顾客大声抱怨

“谁省钱请朋友？”至于“团体存款”，羊城晚报记者随机调查了很多普通储户，发现储户的反应各不相同。有些人甚至觉得利用自己的社交网络帮助银行发掘客户是“尴尬”的，甚至是“不划算”的。

在广州天河区工作的吴小姐，年初被老家的一个客户经理邀请“做一笔团体存款”。“说实话，第一次看到加息50%有点激动，”吴小姐说，但后来发现，为了达到优惠利率，必须邀请其他同事或亲戚朋友参与，她立即退出。

“我的资金量够的话，大额存单不行吗？”吴女士说，她常年与银行打交道，对利率很敏感。相比之前的结构性存款，她认为“团体存款”对自己和朋友都没有吸引力。主要是存款是个人的事情，通过社交网络“吸引人”会引起心理上的担忧，她可以通过大额存单或者其他理财方式达到同样的利率水平。

然而，记者注意到，许多银行已经将“团体存款”视为一种新的“存钱工具”。以私人银行吉林亿联银行为例，在京东金融App等应用上，以团体存款的形式，将5年期银行存款最高年利率推至5.88%。据报道，截至2019年6月底，吉林亿联银行存款余额近240亿元。报告特别提到，存款合作平台对银行存款增长，尤其是品牌推广有很好的促进作用。

“我们之前也有一笔团体存款，但已经从内部移除了。”一家国有银行的客户经理告诉《羊城晚报》记者，团体存款对不同的储户有不同的体验。有些储户接受这种营销方式，但实际上，有些客户确实对此有些抵触。作为业务经理，他们通常的做法是帮助感兴趣的客户联系转发链接，从而使他们成功“分组”，实现最大的利率优惠。据其介绍，该行“集团存款”已内部暂停。

创新营销会有违规嫌疑吗？专家：根据情况讨论

记者注意到，智能存款和结构性存款之前已经多次被监管甚至“暂停”。“集团存款”这种目前存款业务的最新创新，会因为违规而受到监管关注吗？

“不能简单的说自己有没有违规，需要具体情况具体分析。”王新银行首席研究员董喜淼在接受羊城晚报记者采访时表示，“团购存款”是借助互联网思维，如“团购”概念，来吸引客户的一种营销方式。如果是在市场利率机制的约束范围内，比如最大浮动利率是50%，不超过这个范围就符合规定。

今年一季度公布金融数据时，很多人说“报复性存款”排在第一位。那么，如果大家真的比以前更热衷于存款，那么银行为什么还要推出这种“持有团体存款”的营销策略呢？对此，董希淼认为，虽然一季度存款有所增加，但银行对存款和营销对客户的竞争将始终存在。

编辑：鲍琪

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