一旦索赔得到解决，合同将被单方面终止

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“重大疾病保险”是指被保险人患有保险条款所列的某种疾病，并符合保险合同的其他规定，可以从保险公司获得相应的赔偿。但是理赔难让很多被保险人深有感触：卖保险的时候都说很好，但是理赔的时候却异常困难？

“我想得到‘雪中送炭’，结果是‘更糟’。”"密集的从句简直看不懂，条条都是弯的！"买保险理赔的经历，尤其是一些关于“重大疾病保险”的理赔，让被保险的患者及其家属束手无策，很多人因为保险理赔受阻而被保险公司打官司。

(一)理赔难！

案例1

在保险公司指定单位体检

提出索赔后，合同被终止

陆和江是夫妻。2016年6月28日，在投保前，陆夫妇到平安人寿陕西分公司指定的体检单位进行体检。体检报告显示，姜略胖，其他项目无异常。

2016年6月30日，蒋作为死亡保险的被保险人和受益人，在平安人寿陕西分公司为被保险人陆某投保了平安福终身寿险，新增长期保险平安福重疾15、长期意外13、免赔额C增强版、免赔额B增强版、平安新生终身寿险、附加长期保险免赔额重疾、附加一年短期保险附加意外13、意外医疗A、健康人寿A、住院天数07。2016年7月8日，作为死亡保险的投保人和受益人，陆某在同一家公司为姜投保了同一份保险。合同期内，姜被诊断为前上纵隔卵黄囊瘤，因病死亡。平安人寿陕西分公司在理赔时以姜未履行如实告知义务为由解除合同。陆向法院提出上诉。

法院认定，被保险人陆某按照平安人寿陕西分公司的要求为姜某投保。平安人寿陕西分公司核保通过后，双方签订了保险合同，所涉及的保险合同是双方的真实意思表示。陆某按照保险合同支付了保险费，姜在保险期间死亡。没有证据证明陆某、姜某在投保时故意或重大未履行如实告知义务，也没有证据证明陆某、姜某伪造健康检查报告。因此，平安人寿陕西分公司应根据所涉及的保险合同向陆某支付保险费，并在蒋去世后免除其保险责任。

案例2

生病后，他成了医疗保险

索赔被驳回，败诉

2008年1月22日，中国人寿Xi平安分公司高陵分公司业务员罗某向邓某介绍了人寿保险公司设立的险种：康宁人寿和中国人寿住院费用补偿医疗保险。

邓说，他告诉售货员罗，他患有慢性肾功能不全，出院后不久病情就有所好转。他问能不能参加保险，罗说可以投保。2008年1月23日，双方签订了康宁人寿保险合同，保险金额为人民币，标准保费为人民币1050元。同时签订中国人寿住院费用补偿医疗保险合同，保险金额5000元，保险期限1年，标准保费190元。合同签订后，邓于2008年1月23日至2010年1月23日向中国人寿保险股份有限公司安分公司缴纳了两份保险费，共计人民币1240元。

2011年1月22日，邓向人寿保险安分公司高陵分公司缴纳第四季度保险费被拒绝。同年2月10日，人寿保险安安分公司高陵分公司发出解除保险合同通知，邓不予批准。

2012年6月20日，邓因慢性咽炎、肾炎、肾功能不全住院45天，医药费79900元。邓某多次向Xi人寿保险公司西安分公司索赔，Xi人寿保险公司西安分公司不愿意承担赔偿责任

据人寿保险安分公司介绍，双方签订合同时，邓已经患有慢性肾功能不全(衰竭期)，准备进行肾移植。邓在签订保险合同和人身保险单时故意隐瞒病情，使人寿保险安分公司误以为邓没有大病，与他签订了保险合同。没有相关证据证明邓的陈述，即他已告知人寿保险安支公司业务员患有慢性肾功能衰竭，业务员表示可以投保。根据人身保险单的客户保险声明第五条，业务员的解释与保险条款相悖的，为无效民事行为。

二审法院认为，2008年1月23日，双方签署《保险合同》。2011年2月10日，Xi平安人寿保险公司高陵分公司向被保险人邓某发出取消《保险合同》的通知。根据《中华人民共和国保险法》第16条第3款“前款规定的合同解释权，在保险人知道有解除事由后30日内不行使的，自行消失。合同成立两年以上的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”人寿保险Xi分公司在合同成立两年后撤销《保险合同》不符合上述规定。

关于赔偿问题，二审法院认定，《保险合同》规定，被保险人在本合同生效(或恢复)之日后180天内首次患重大疾病，经二级以上医院诊断，应予赔偿。《中华人民共和国保险法》第十六条第四款“被保险人故意不履行如实告知义务的，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任，也不退还保险费”。本案被保险人邓某承认在办理《保险合同》之前患有该疾病，并在签署《保险合同》时没有说实话，并要求人寿保险Xi安分公司赔偿保险费，不符合上述保险合同及法律规定。现关于Xi人寿保险公司西安分公司应支付保险赔偿金人民币元的主张，法院不予支持。